Imagínate viviendo en un departamento rentado con un par de amigas, a punto de casarte, sin hijos, con 28 años de edad, profesionista exitosa con un ingreso promedio anual de $50,000 dólares al año. Tu novio, el que próximamente será tu marido igualmente profesionista exitoso, de tu misma edad y un ingreso promedio anual similar, es decir, una vez casados entre ambos tendrán un ingreso combinado de $100,000 dólares al año.
Están valorando si compran o rentan la casa en la que vivirán ahora que se casen y las opciones que tienen son las siguientes:
Comprar una casa de 3 recamaras en la zona que les gusta, ideal para los dos hijos que planean tener, por un precio de $500,000 dólares.
Rentar una casa, igualmente de 3 recamaras e igualmente en la zona deseada por un precio de $1,650 dólares mensuales.
Los ahorros de ambos no son suficientes para comprar la casa pero ambos tienen un buen historial crediticio y un buen ingreso con el que adquirir una hipoteca a 30 años. Las tasas de interés en este momento son atractivas, tan sólo 5% al año y con 20% de enganche pueden comprar la casa que quieren. Ahora analiza conmigo ambos escenarios y veamos juntos cuál de las dos opciones es la más racional para tu momento de vida.
Si adquieres una hipoteca para una propiedad de $500,000 dólares a 30 años con el 20% de enganche y una tasa de interés anual del 5%, estarás pagando una mensualidad de $2,147.29 dólares al mes, de los cuales más de $1,650 dólares serán para intereses y el resto para pagar al banco parte del capital que te ha prestado; y esto después de haber dado un enganche inicial de $100,000 dólares, equivalente al 20% del valor total de la propiedad.
Además deberás encargarte de pagar la cuota de mantenimiento y contratar un seguro para la propiedad y pagar los impuestos de propiedad, seguramente algo mas de $500 dólares adicionales al mes. Y a todo esto hay que sumar los gastos bancarios por adquirir la hipoteca y registrarla, los famosos costos de cierre de sacar una hipoteca.
Ahora analiza qué pasaría si rentas. La renta mensual aproximada sería de $1,650 dólares mensuales y los impuestos de propiedad correrían por cuenta del propietario, así como también el seguro de la propiedad, es decir, sin necesidad de dar un enganche de $100,000 dólares y por menos dinero al mes puedes vivir en una propiedad equivalente, ya que el gasto mensual de tu hipoteca será cercano a $2,600 dólares mensuales, ya incluyendo los impuestos y el seguro de la casa, contra la renta de $1,650 dólares por mes.
En este ejemplo rentar es financieramente mejor decisión que comprar, es decir, la decisión racional sería rentar porque es $850 dólares más barata por mes, en adición a que no requiere de que des un enganche inicial de $100,000 dólares.
Cuando expongo estos números mucha gente me dice que ese diferencial de $850 dólares es precisamente el costo de hacerte de tu propia casa, pero esto es claramente falso si analizas los números que acabo de exponer. ¿Recuerdas que de los $2,147.29 dólares de pago de hipoteca mensual prácticamente $1,650 son pago de intereses? Es decir, tan sólo estarás abonando a la compra de tu casa $500 dólares por mes, pero el costo real para ti será de casi $850 dólares, que es lo que estarás gastando de más cada mes si compras en lugar de rentar; y esto sin considerar que los $100,000 dólares que diste de anticipo podrían estar produciéndote dinero en una cuenta de inversión.
Ser racional es uno de los hábitos de la riqueza que enseño en mi libro "¿Quieres ser Millonario? Yo te enseño". Si quieres saber más, cómpralo en esta web o en cualquiera de los canales de distribución autorizados.