¿Cómo educar a tus hijos sobre el tema dinero?





Como introducción para este artículo quiero adelantarte que puede que a lo largo del texto te parezca que me desvío hacia temas no relacionados con la pregunta del título, pero eso es por dos razones. La primera, que es un tema con muchas aristas y en ocasiones aprovecho para explorar ligeramente esas aristas. Y la segunda porque he querido aprovechar este artículo para ahondar mas a fondo en el sistema de educación universitaria de USA y sus medios de financiación, los cuales aunque son muy objetados por los políticos y la sociedad en general, me parecen mucho mas evolucionados y mejor desarrollados que los modelos que imperan en México y España.

Hace unos días platiqué con un amigo acerca de cómo educar a los hijos en temas de dinero. Las preguntas que vienen a la mente son muchas y muy variadas, más aún cuando se tiene una vida cómoda y los hijos dan por hecho un sinfín de cosas que la mayoría de las personas no puede tener. La plática surgió arriba de una lancha paseando en una bahía mientras los niños esquiaban acostados sobre una dona flotante que era tirada por la lancha. Nuestra plática siguió ya parados y anclados mientras los niños se deslizaban por un tobogán (si, ahora hay lanchas pequeñas que ya tienen este tipo de juguetes) que los aventaba de la lancha hacia el mar.


Mi amigo tiene 3 hijos y vive en California, en USA. La lancha en la que estábamos es de un club al que él pertenece y que ofrece una especie de tiempo compartido para lanchas, de forma que no necesitas gastar en comprarte una para ti y además encargarte de todas las complicaciones que eso conlleva. El modelo me parece bueno, es similar a NetJets (aviones privados), sólo que a diferencia de la aviación privada, esto está muchísimo mas al alcance de los mortales como mi amigo y yo.

Uno de sus hijos ya está en la Universidad (mi amigo es algo más grande que yo y además se apuró un poquito más con todo) y los otros lo estarán eventualmente, así que ya está viviendo la vida de un padre de estudiantes de College en Estados Unidos. Allá los hijos se van a estudiar a una universidad lejos de casa y a vivir en dorms de la escuela (por lo menos el primero o los primeros dos años) y después a casas de fraternidades o a departamentos junto con otros estudiantes. Es la independencia total de los padres y los padres americanos parecen gozarlo también (no así mi amigo que tiene una educación latina), ya que allá enviar un hijo a la universidad es equivalente a deshacerse de él para siempre. Bueno, en lo que a vivir en casa junto con los padres se refiere.

La Universidad en USA es muy cara, mucho más cara que en países como España, ya que las universidades españolas mas competitivas son públicas en su mayoría y tienen costos muy bajos. En México hay de todo, la UNAM y el IPN son buenas universidades para determinadas profesiones y prácticamente son regaladas. La educación privada universitaria en México tiene muchas alternativas, algunas de bajo y medio costo y unas cuantas caras, pero en cualquier caso ninguna de las de México cuesta lo que cualquiera de las Universidades codiciadas de USA.

Tanto en España, como en México y USA, entrar en una universidad codiciada en la profesión de elección es difícil, ya que son muchas las personas buscando hacer lo mismo. Quizá aun sea más difícil en USA porque hay competencia de gente de muchísimas partes del mundo y aun cuando es muy costoso, hay programas de préstamos estudiantiles para los estudiantes americanos e incluso para extranjeros, además de becas para los mas capaces. La lógica de las universidades americanas es tener a los mejores alumnos siempre, porque con el tiempo esos alumnos sobresaldrán de los demás y la gente sabrá en qué universidad estudiaron.

El hijo de mi amigo está en una de las buenas (aunque ni siquiera es de las mas caras) y el costo por año de lo que allí llaman “room and board” (matrícula, dormitorio y comida) es de unos 65 mil dólares al año (unos 120 mil pesos al mes). ¿Cuántas personas en México pueden gastar 120 mil pesos al mes durante 4 ó 5 años para que su hijo estudie? y ¿Cuántas pueden gastar eso por 3 hijos? Mi amigo seguramente mandará a los 3 a la universidad, ¿qué te parecen esas cuentas?

Él lleva años preparándose para este momento y aunque obviamente le parece muchísimo dinero, parece estar listo para enfrentarlo. Aún así ha decidido hacer que su hijo solicite un préstamo estudiantil, la tasa de interés es baja, mucho mas baja que un préstamo hipotecario en México por ejemplo (parte del costo de vivir en países menos desarrollados) y además solo tiene que pagar los intereses mientras no se gradúa, el capital tendrá que cubrirlo en unos cuantos años pero comenzando una vez que se haya graduado o dado de baja. Las razones para haber hecho que su hijo tomara el préstamo son muchas y desde luego tienen también un razonamiento financiero de fondo, pero en su caso es principalmente una decisión enfocada en hacer que sus hijos entiendan el valor de las cosas.

Sus hijos viven en uno de los mejores países del mundo para vivir, en una de las costas más codiciadas y en una de las ciudades mas codiciadas. Tienen una casa grande con piscina propia, cada quien tiene su propio coche y no tienen limitaciones en el sentido de que pueden salir a tomar un café o al cine, así como cargar gasolina en el coche o comprar una prenda de ropa nueva sin tener que estar haciendo cuentas para ver si alcanzará para comer si se gastan el dinero en una nueva playera, es decir, son una familia rica en cualquier sentido de la palabra, aún cuando sus hijos no se sientan ricos y puedan pensar que los verdaderos ricos son los padres de algunos de sus amigos. No digo que este sea el caso, no escuché a ninguno de sus hijos hacer nunca un comentario siquiera parecido a esto, solo lo menciono porque en el grupo de amigos de sus hijos hay gente inmensamente rica que vive en casas mas grandes, en mejores barrios y con lujos fuera del alcance de la mayoría, aun de la mayoría rica.

¿Cómo educas a tus hijos para que valoren lo que cuesta ganar y guardar el dinero cuando vives en una realidad como esta?

Esa es precisamente la pregunta que él me hizo y sobre la que charlamos durante un tiempo, aunque no lo suficiente porque la lancha se apagó y tuvimos que enredarnos para pedir que vinieran a rescatarnos.

Me hizo además una segunda pregunta sobre la que aún ahondamos menos. ¿Cómo haces para que tengan ganas de generar riqueza por sí mismos y no sólo ganas de gastar la riqueza que su padre pudiera llegar a dejarles eventualmente?

Yo me he hecho estas preguntas o alguna variación de ellas en infinidad de ocasiones, precisamente por qué veo como los niños dan por hecho cosas que a los adultos nos cuesta grandes sacrificios lograr. La definición de rico es muy ambigua, pero a mi siempre me gusta definirlo como alguien que puede mantener su estilo de vida actual sin tener que trabajar, es decir, alguien que tiene inversiones o capital suficiente para vivir sin trabajar el resto de su vida al mismo estilo (o mejor de ser posible) que vivía mientras trabajaba. Ni mi amigo ni yo somos ricos bajo esta definición porque dependemos de nuestro salario para mantener nuestro estilo de vida. Es decir, somos gente que vive con comodidades por encima del promedio pero que tendríamos que eliminar o reducir muchas de estas comodidades (él desde luego mas que yo porque yo ni tengo piscina dentro de la casa, ni lancha privada) si no tuviéramos un ingreso mensual a cambio de nuestro tiempo.

La educación latina nos ha enseñado que los hijos son nuestra responsabilidad toda la vida. Si son mujeres y se casan harán su propia familia, pero si se divorcian pueden volver. Sean mujeres o hombres, si deciden casarse pero no tienen suficiente para vivir por su cuenta entonces viven en casa de los padres o son subsidiados por los padres. Si son hombres tienen ayudas de todo tipo para independizarse y viven en casa hasta que se casan o deciden irse porque son ellos quienes ya no quieren vivir con sus padres. Si la familia tiene un negocio o empresa se da por sentado que los hijos pueden hacer carrera dentro de la empresa familiar y si los padres lograron hacer un patrimonio, es impensable desheredarlos o no dejarles todo a ellos.

Los americanos son diferentes, ahí nadie da nada por hecho y que tus padres tengan dinero no te hace rico a ti también, ese dinero es de tus padres y quizá algún día te dejen algo o quizá puedan prestarte algo para empezar o ayudarte en tus inicios, pero en USA el sistema y la ideología americana te ayudan a madurar financieramente de una mejor forma que la educación latina, porque ahí eres tú quien debe forjarse su propio camino teniendo que endeudarte desde que estudias.

Y aunque a simple vista pensar en endeudarse para estudiar suena como una mala idea, esto es precisamente a lo que me refiero cuando en tantas ocasiones he dicho que lo importante para lograr que México prospere es que nivelemos el campo de juego para que tanto ricos como pobres tengan las mismas oportunidades, porque pagar 120 mil pesos al mes para que estudie cada uno de tus hijos está fuera del alcance de la mayoría de las familias, tanto en USA como en México, no importando si son familias que les va bien o que viven bien, esa cantidad de dinero sobrepasa incluso el promedio de dinero que gana para vivir una familia en USA, así que la única forma de darle a tus hijos la oportunidad de estudiar en una Universidad de prestigio en USA es acceder a un préstamo estudiantil de condiciones preferenciales, y eso es algo que en México no existe.

Para vivir cómodamente en California tienes que ganar mucho mas que para vivir cómodamente en México, la vida es bastante mas cara en prácticamente cualquier área, así que está mas fácil que tus hijos no se sientan hijos de ricos porque los verdaderamente ricos son muy ricos, eso seguramente le facilitará a mi amigo el hecho de que sus hijos no pierdan el piso. Aún así sus preguntas son preguntas muy buenas y si tú como yo tienes hijos y les das todo lo que puedes porque te parece que es lo correcto, detente a pensar por un momento si ese es el camino correcto, porque está fácil que estés educando buenos para nada en lugar de gente con hambre y capacidad de generar y guardar dinero.

Yo por ahora no sé como responder adecuadamente a la pregunta que forma el título de este artículo, y aunque sé que ya te hice leer hasta aquí, tengo que confesar que por ahora no tengo la respuesta.

Por leerme gracias, hasta la próxima.

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